淺談保險的基本概念

對剛到美國的新移民, 除了需要認識新環境及如何適應外, 有許多應注意的事項很多, 在此沒法一一列出, 現僅先說明保險的基本概念:

何謂保險 -----社會愈進步愈現代化, 保險愈重要, 民主自由進步的國家, 也是保險業發達的國家, 沒有保險業的社會將是混亂不安的社會, 因為突如其來的變故, 無法得到合理的解決. 舉個簡單的例子, 如發生車禍傷亡, 有了保險就由保險公司出面負責 處理理賠事宜, 如無保險制度的社會或沒加入保險, 是否人人都得站在馬路上爭吵,是誰的責任等等.

保險的可信度 -----在發達且民主的國家, 保險制度是政府核可的公司, 經立法規定都有相當程度的保障, 一般保險公司的財力及規模不亞於一般大銀行. 都須經政府監管 有如銀行的處理方式, 而不民主或落後的國家地區, 則沒有這種保障.

保險種類 ------- 主要可分幾大類:

  • 生命保險------ 一般稱人壽保險
  • 醫療保險 ------ 一般稱健康保險
  • 產物保險 ------- 汽車, 房屋, 船舶, 飛機 ....等等財產保險
  • 其他保險 ------ 諸如美腿保險...等等
  • 首先談談生命保險 ------也就是保障生命的價值, 當人們購買了人壽險, 一旦失去了生命時, 保險公司就負責依保險內容給以理賠約定的金額, 這就是生命保險. 因為人 的生命長短, 依自然法則一般是無法預知的, 如各人能預知自己能活多久, 除非有其他意外, 那就不需要購買生命保險了, 所以生命保險是保障在無法預知的將來, 可能 發生喪失生命的一種補賞方法. 因為社會經濟的演變與進步, 為適合各種的需求, 而發展成幾種生命保險類別, 一般都稱人壽保險, 其種類大致分為下列幾種:

  • 1. 定期的人壽險 (Term Life Insurance).....有約定保險期限, 如在期限內失去生命時, 保險公司應履行賠償責任, 但保險期限一過, 則責任即立刻自動解除, 保 險期間的保費是固定的.
  • 2. 終生人壽險 (Whole Life Insurance)......如無停繳保費, 其保障至生命的最後一 天, 其保費一般也是固定的.
  • 3. 變額人壽險 (Variable Life Insurance).....屬於終生人壽險, 但保額 或保費可依要保人的要求而改變.
  • 4. 萬能人壽險 (Universal Life Insurance)....屬終生人壽險, 保費一般都是固定的.
  • 5. 變額萬能人壽險 (Variable Universal Life Insurance)....屬終生人壽險, 可謂是變額保險與萬能保險的綜合體, 其繳交的保費, 除了提供保險費用外, 其餘金額投 入股票市場, 風險由投保人自行負擔.
  • 6. 指數基金人壽險 (Equity Index Insurance)...屬終生人壽險, 所繳交保費, 除了提供保險費用外, 其餘金額投入股票指數基金內.
  • 因為保險種類繁多, 而每人的需求也不一定相同, 則依個人財力及身體狀況而定, 各種人壽保險其保費多寡及規定, 也依不同公司要求而差異, 但其最終目的都是保障個 人生命為宗旨, 當全家生活經濟來源的頂樑柱, 一家之主突然喪失生命時, 保險公司 即時提供的理賠金, 對未亡人及其家屬無謂是相當龐大的撫恤金, 可解決對日後的生 活費用及教育基金等等. 有了保險也就沒有後顧之憂了.

    以上淺談人壽保險, 如有錯誤請予指正, 其餘各類保險則另章論述. 又欲知人壽保險詳情, 可洽詢持有執照的保險從業人員.

    中華總會前理事長 黃森勇 筆 自1996 年起至今仍從事保險業.

    附加 (by Betty)說起人壽保險的目的,還可以分為:

  • 1.個人收入替代 (income replacement)
  • 2.個人遺產規劃 (estate planning)
  • 3.商業公司關鍵人物 (keyman)
  • 4.合夥買-賣 (buy-sell)
  • 5.慈善 (charity)
  • 6.其他